A legnagyobb ajándék egy gyereknek az, ha felnőttként nem nulláról kell kezdenie. Ezen az oldalon végigvesszük, mit ad hozzá az állam a babakötvényhez, mennyit hoz a havi pár ezer forint 18 év alatt, és mikor melyik megtakarítási forma a jobb.
Az oldalon szereplő adatok a állapotot tükrözik, és tájékoztató jellegűek.
Egy 18 éves időtáv ritka luxus a pénzügyekben. Ennyi idő alatt a kamatos kamat annyit dolgozik, hogy a havi befizetés nagysága másodlagossá válik ahhoz képest, hogy mikor kezdted el.
Egy egyszerű összehasonlítás ugyanarra a célösszegre: aki születéskor kezdi, jóval kisebb havi összeggel ér célba, mint aki tíz évvel később. Nem azért, mert okosabban fektet be, hanem mert több éven át kamatozik a pénze.
Állítsd be a gyermeked mostani életkorát és a havi összeget. A kalkulátor kiszámolja, mennyi lesz a 18. születésnapján, és hogy ebből mennyit tett hozzá az állam.
Hivatalos nevén Start-értékpapírszámla. Ez az egyetlen gyermek-megtakarítás, amihez az állam közvetlen támogatást ad.
| Paraméter | Érték |
|---|---|
| Állami támogatás | a befizetések 10 százaléka, évente legfeljebb 12 000 Ft |
| Emelt támogatás | 20 százalék, max. 24 000 Ft/év, rendszeres gyermekvédelmi kedvezményben részesülő, illetve nevelésbe vett gyermeknél |
| Ehhez éves befizetés | 120 000 Ft, vagyis havi 10 000 Ft |
| A támogatás jóváírása | évente egyszer, április 15-én, automatikusan |
| Kamat | előző évi átlagos infláció + 3 százalékpont, február 1-jén fordul. 2026-ban: 7,4% |
| Adózás | a kamat teljesen adómentes, nincs kamatadó és nincs szocho |
| Éves befizetési plafon | 1 200 000 Ft gyermekenként, minden befizetőre együttesen |
| Ki fér hozzá | kizárólag a gyermek, a 18. életéve betöltése után, és a számlanyitástól legalább 3 évnek el kell telnie |
| Halasztás | a lekötés 19 éves korig meghosszabbítható, a kamatozás közben folytatódik |
| Felhasználás | szabadon, nincs célhoz kötés: tanulmány, önerő, autó, bármi |
Három dolog miatt, és mindhárom ritka egy megtakarításnál. Először is az infláció fölött garantáltan 3 százalékponttal kamatozik, tehát a pénz reálértéke nem tud csökkenni. Másodszor a kamat adómentes. Harmadszor az állam hozzátesz a befizetésedhez, ami sehol máshol nincs így.
Amit cserébe vállalsz: a pénz 18 éves koráig le van kötve, és nem te fogsz róla dönteni, hanem a gyereked. Ez sokaknak nem előny, hanem hátrány, és ezt érdemes előre végiggondolni.
A babakötvény jó alap, de nem mindenre jó. Ez a négy szempont dönt.
A tartós befektetési számla akkor jön szóba, ha a babakötvény plafonja fölött is tudtok félretenni. A logikája egyszerű: a nyitás évében fizetsz be, utána a pénz dolgozik, és az ötödik teljes év után a hozam adómentes.
| Mikor szünteted meg | Adóteher a hozamon |
|---|---|
| 3 éven belül | 15% szja + 13% szocho = 28% |
| 3 és 5 év között | 10% szja + 8% szocho = 18% |
| 5 teljes év után | 0%, teljesen adómentes |
A táblázat a 2025. január 1. után nyitott számlákra vonatkozik. A korábban nyitottaknál nincs szocho, csak a 15, illetve 10 százalékos szja. Fontos: a TBSZ-t a legtöbb szolgáltatónál nem lehet közvetlenül kiskorú nevére nyitni, ezért a gyermekcélú TBSZ jellemzően a szülő nevén fut, és 18 éves korban kerül át a gyerekhez. Ez szolgáltatónként eltér, ezért mindig egyedileg kell ellenőrizni.
Amint megvan az adóazonosító jel, tehát gyakorlatilag a születés után pár héttel. Nem azért, mert sürget valami, hanem mert a 18 éves időtávból minden elvesztett év sokat számít.
Ha a gyereked már nagyobb, attól még van értelme: nyolc- vagy tízéves időtávon is érdemben gyűlik a pénz, csak nagyobb havi összeggel jön ki ugyanaz a végeredmény.
Igen, és ez a babakötvény legfontosabb tulajdonsága. A pénzhez kizárólag a gyermek juthat hozzá, a 18. életéve betöltése után, és a számlanyitástól is el kell telnie legalább három évnek.
Szülőként te nem tudod feltörni, még vészhelyzetben sem. Ezért fontos, hogy csak olyan összeget tegyél bele, amire biztosan nem lesz szükségetek közben.
Jogilag semmi: a pénz az övé, szabadon felhasználható. Ez a konstrukció valódi kockázata, és nem lehet szerződéssel kivédeni.
Amit tehetsz: időben beszélni róla. A 16-17 éves korban elkezdett beszélgetés arról, hogy mire lehetne használni, többet ér, mint bármilyen jogi korlát. És ha ez a kockázat számodra vállalhatatlan, akkor a saját nevedre szóló megtakarítás a jobb megoldás, még ha állami támogatás nem is jár rá.
Igen, bárki befizethet a gyermek Start-számlájára. Az állami támogatás a befizetések összegére jár, nem személyenként, és az éves 1,2 millió forintos plafon is minden befizetőre együttesen vonatkozik.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy egy nagyszülői születésnapi befizetés ugyanúgy hozza a 10 százalékot, mint a szülői állandó átutalás.
Gyakorlatilag ugyanazt jelenti a két szó. A Start-értékpapírszámla a hivatalos elnevezés, a babakötvény pedig az a speciális állampapír, amit ezen a számlán tartanak. A köznyelv a kettőt felváltva használja.
A lényeg, hogy a számla nyitása nélkül az induló 42 500 forint nem kamatozik, tehát a számlanyitás az első érdemi lépés.
Nem, csak arra az évre nem jár. A számla megmarad, a már benne lévő pénz tovább kamatozik, és a következő évben ott folytathatjátok, ahol abbahagytátok.
Nincs szankció és nincs minimális befizetési kötelezettség. Ez az egyik oka annak, hogy a babakötvény jól viseli a hullámzó jövedelmet.
A legtöbb szolgáltatónál nem közvetlenül. A gyakorlatban a gyermekcélú TBSZ a szülő nevén fut, a szülő kezeli, és 18 éves korban kerül át a gyerekhez ajándékozással vagy átutalással.
Ez szolgáltatónként eltér, és kiskorú vagyonával való rendelkezéshez gyámhatósági jóváhagyás is kellhet. Konkrét banknál vagy brókernél mindig egyedileg kell ellenőrizni.
Két dologban. Egyrészt a babakötvény kamata az inflációt követi plusz 3 százalékpont, tehát reálértéken nem tud veszíteni, míg egy lekötött betét magas infláció idején simán veszít. Másrészt a betét kamata adóköteles, a babakötvényé nem.
Harmadikként pedig a betétre nincs állami támogatás. A három együtt 18 éves távon nagyon nagy különbséget ad.
Egy díjmentes beszélgetésen végigvesszük a célt, az időtávot és a havi keretet, és kiszámoljuk, hogyan érdemes felosztani a babakötvény és más formák között.
